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"당장 예대금리 손대기엔..." 저축은행 '눈치모드'

수신확보 경쟁 벌이는 저축은행 '예대율 관리 선제 대응 중요"
이충우 기자

기준금리가 3년만에 전격 인하됐지만 당분간 저축은행들은 예금과 대출 금리에 손대지 않을 것으로 보인다.


예대율 규제 때문에 수신확보 경쟁에 불이 붙은 상황에서 누가 금리를 먼저 내릴지 눈치를 봐야한다는 입장이다.


주요 조달원인 예금 금리를 내리면 대출 금리에도 이를 반영해야 하고, 마진 감소를 피하기 어렵다는 점도 작용하고 있는 것으로 보인다.


19일 저축은행 업계에 따르면, 대다수 대형 저축은행은 시중은행과 달리 당장 예대 금리를 조정할 계획이 없다고 밝히고 있다.


한 저축은행 관계자는 "시중은행은 조달방식이 다양해 시장금리에 영향을 받는 것과 다르다. 저축은행은 조달방식이 예수금으로 한정적이여서 기준금리 변동이나 시장 변화를 즉각 반영하지 않는다. 시중은행 금리 변화를 우선 지켜볼 것"이라고 말했다. 또 다른 저축은행 관계자는 "국고채 3년물 금리를 보긴 하는데, 우선 시중은행 예금 금리가 내린 뒤에야 저축은행들이 하나둘 예금금리 인하를 검토할 것"이라고 말했다.


실제 저축은행은 지난달 시장금리 하락 흐름을 반영해 정기예금 금리를 낮춘 시중은행과 반대되는 행보를 보였다.


저축은행중앙회에 따르면, 5월말 2.32%를 기록했던 1년 만기 정기예금 평균금리는 6월말 2.48%까지 올랐다. 18일 기준으로 같은 수준을 유지하고 있고, 1년 만기 정기적금금리는 2.65%를 기록하고 있다.

반면, 시중은행은 시장과 연동해 대출금리가 떨어지자 지난달 예금금리도 낮췄고 2%대 금리를 제공하는 예금 상품은 거의 자취를 감췄다.


기준금리 하락 기조와 무관한 모습을 보이는 주요인으로 저축은행들은 예대율 관리를 꼽고 있다.

금융당국은 가계부채, 저축은행 건전성 관리를 위해 예대율 규제를 내년까지 110%이하, 내후년까지 100%이하로 관리하겠다는 방침이다.


예대율 산정시 20% 이상 고금리 대출에 130% 가중치를 부여하기로 한만큼 선제적인 관리가 필요하다는 것이 저축은행의 설명이다.


만기가 몰리는 지난달 고객 이탈을 방지하기 위한 일회성 특판경쟁, 수신확보에 총력을 기울인 것도 이런 이유에서다.


일부 대형 저축은행은 지난달 정기예금 금리도 2.9%로 높이기도 했다.


저축은행 관계자는 "저축은행들이 예대율 관리 때문에 애를 먹고 있는데 비율을 맞춰기 위해 특판을 해야할 때도 있다. 기준금리 인하 때문에 특판을 중단한다거나 금리를 바로 낮출 수 있는 상황은 아니라고 본다. 기준금리 인하에 일부 영향은 있을 수 있지만 당장은 아니다"라고 설명했다.


시중은행 금리 인하에 따라 주식이나 펀드 등 대체상품을 찾는 수요가 늘 것으로 보이는데 섣불리 바로 예금금리를 내리기보다는 좀 더 상황을 지켜보겠다는 입장이다.


또 대출금리는 놔두고 예금금리만 낮출 수 없는 점도 한 몫하고 있는 것으로 보인다.


예금금리를 내리면 대출금리도 손대야하는데 기준금리 인하를 이유로 대출금리를 내리기엔 여의치 않다는 것.


법정 최고 금리는 지난해 24%로 떨어졌고, 이에 따라 저축은행 가계 신용대출 신규 취급 금리는 2017년말 22.5%에서 지난해말 19.3%로 떨어졌다. 수신금리 상승에도 불구하고 대출금리는 떨어져 마진은 줄고 있다.


금융당국이 최근 제시한 중금리 차등화 기준도 저축은행들은 근거로 제시하고 있다.


금융위는 지난달 업권별 중금리 요건을 강화해 3분기 안에 적용하도록 했는데, 저축은행 기준은 기존 16.5%에서 16%로 0.5%포인트 낮아지는데 그쳤다.


은행은 중금리 평균금리 기준이 6.5%포인트로 10%포인트, 상호금융은 8.5%로 8%포인트, 카드사와 캐피탈은 11%와 14%로 각각 5.5%포인트, 2.5%포인트 낮아진 것과 대비된다. 저축은행의 중금리 인하폭이 가장 낮다.


저축은행 금리 구조도 기준금리에 맞춰 예대 금리를 조정하지 않는 주요인으로 꼽힌다.

저축은행 업계에 정통한 관계자는 "기준금리 0.25%포인트 내려도 평균 10%후반대인 대출금리를 내리는데 미치는 영향은 미미할 수 밖에 없다"고 말했다.


그는 기준금리 인하에 따른 마진 변화, 수익성 하락 영향은 거의 없을 것으로 보이며, 금리를 내릴 정도로 경기가 악화돼 이에 따른 연체율 상승, 충당금 부담 등이 영향을 주는 것으로 봐야한다고 진단했다.


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이충우 머니투데이방송 MTN 기자

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